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央行科技司司长李伟:人脸支付存风险,有技术也不能滥用

科技司司长李伟7月13日在第四届全球金融科技(北京)峰会上强调,央行着力构建金融科技监管基本规则体系,主动营造有利于金融科技发展的良性政策环境,避免不法之徒动脑子、钻空子,引导科技应用不跑偏、不走样。研究制定云计算、人工智能、区块链等技术应用的监管规则,技术架构、安全管理、业务连续性等方面提出管理要求。引导信息技术在金融领域合理的运用,纠正部分机构,有技术就滥用,有技术就任性的乱像。

李伟指出,现在技术非常先进,机构也热衷于把一些新的技术应用在金融领域,比如比较热的人脸支付,人脸是非常敏感的个人信息。一旦泄露或者被盗取,会带来非常大的影响。“前段时间在3.15的时候讲到一些叫隔空盗刷的问题,支付场景没有表达出个人主观支付意愿,人脸支付的时候,一刷脸钱就没了,更可怕。银行卡可能还揣在兜里,脸是平常露在外面,识别出来非常容易,现在有的技术在三公里之外识别你的人脸,没有表达客户主观意愿去刷脸是多么可怕的一件事情。”

因此,李伟强调,有技术也不能滥用,有技术也不能任性。“特别是一些企业设计模式场景不考虑这些问题:一方面刷脸,另外一方面还让人在大的屏幕上输入自己的手机号码,这是多么危险的事情。这对于这种创新,我觉得应该要及时指出来纠正。”

附人民银行科技司司长李伟演讲全文:

李伟:各位好!今天的主题是金融科技规范发展与高效赋能,这个主题应该有很强的现实针对性,对于推动金融科技健康发展有重要的意义。

科技是第一生产力,创新是发展的第一动力。人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网这些新技术与金融业务深度融合,促进金融科技业态推陈出新、百花齐放。发展金融科技的初心是运用现代科技的成果赋能金融提质增效。通过科技的驱动,创新引领,为金融的发展注入正能量。

首先金融科技如何结合实体经济发展绿色金融、践行普惠金融,促进金融机构转型升级,高效赋能重要的使命和任务。

第一,强化科技的运用,助力疏解民营和小微企业融资难融资贵的问题。民营和小微企业是培育新动能的重要源泉,在经济发展中有不可或缺的地位,促进经济增长、就业增长、激活活力发挥了重要的作用。尤其信息不对称,精度不足的痛点和难点,小微企业面临融资难融资贵的问题。金融机构探索用人工智能、机器学习、大数据等金融科技手段结合日常经营、支付交易、信用状况这样点滴的数据,优化信贷业务流程和客户评价模型,准确定位真正融资需求,降低信贷管理风险,增强风险防控能力提升信贷服务效率,推动融资审批流程更加自动化、产品营销更加网络化,风险识别更加智能化、缓解民营和小微企业融资效率低、成本高的问题。

第二,推动数据的融合。增强金融服务实体经济的能力。数字经济时代,数据是重要的生产要素,用好数据资源对实体经济发展至关重要。事实上,众多数据资源分散在不同的行业不同的机构形成一个一个数据孤岛,这点刚才肖主席讲到这个问题。数据蕴藏巨大价值没有充分显现。为此,金融机构要紧紧围绕实体经济发展的需要,利用大数据、多方安全计算,这就是刚才肖主席讲到的,既保证了数据共享,又能够保证数据安全和隐私保护。以最小够用的原则来实现数据共享,多方安全技术也是非常热门的话题,数据挖掘、可视化等科技手段,加强跨行业跨部门数据有效整合和利用。深入分析多维异构间的数据关系,提升洞察数据的水平,优化资产管理、精准营销、身份识别等金融领域体验,合理引导金融资源配置到经济发展关键领域和薄弱环节,赋能绿色金融、科技金融、文化金融,推动金融更好地服务实体经济。

第三,加强系统的互通,提升金融便利惠民服务水平。金融服务与老百姓生活息息相关,但是当前金融与电信、工商、税务、社保、卫生等行业仍存在着信息系统多头连接,资金流和信息流的割裂问题,一定程度影响公共服务的体验。

为此,金融机构坚持以人民为中心,综合运用人工智能开放API等技术,推动金融与其它民生领域信息系统的总对总互联互通,借助网上银行、手机银行、智能机具等发展数字普惠金融,实现民生领域金融全覆盖,使金融科技成果惠及更多的群众,切实保障金融科技的可得性和满意度。

第四,加快数字化的进程,促进金融业转型升级。壮大数字经济,建设数字中国是一项长期和战略性的部署。数字化转型已经成为各行各业升级赋能的必然要求。金融是传统行业也是信息化发展最早,应用程度最深,覆盖范围最广的行业,但是在数字化转型方面仍然还有较大的发展空间。刚才王海明秘书长讲到,陈主席是人民银行科技工作第一任领导,正是在陈主席领导下,1989年以金融卫星网建设和电子联航系统建设为标志,掀开了金融信息化建设的浪潮。随后在肖行长领导下,中国现代化支付系统也建成了,为中国支付体系现在领先全球,应该说奠定了坚实的基础。

在当前金融业可以借助于大数据人工智能等手段,扩展金融服务的受众群体,推动金融机构在盈利结构、业务结构、资产负债结构、信贷结构和去多结构等方面持续地优化,不断地增强核心竞争力,为转型升级持续赋能。

综上,发展金融科技意义重大,前景光明,但是我们也要认识到金融科技的发展之路绝对不是一番坦途,我们既要面临人才机构的失衡,核心技术受制于人等突出问题,刚才讲到人才结构的问题,去年我们做了一个调研,传统金融机构的技术人员包括银证保我们都调查了一下,技术人员的占比最多4%多,都不到5%,而现代的互联网金融机构和金融科技企业,无论它规模多大,至少都能到40%到50%,所以从人才上面临很大竞争压力。当然现在传统的金融机构也在通过建立金融科技公司这样的一些手段去挖人抢人,一方面为自己服务,另外输出自己的金融服务和技术服务的能力。

除了刚才面对这种人才失衡、核心技术受制于突出问题,还要应对资金安全、信息安全、网络安全这样的风险挑战,特别是一些少部分机构法律意识、风险意识、合规意识、消费者权益保护意识缺失,打着科技创新的旗号,从事非法集资、诈骗等这样的违法犯罪活动,侵害消费者资金和信息的安全。应该说这严重违背了金融科技的初心和使命。走得再远也不能忘记来时的路,只有不忘初心牢记使命,我们才能使金融科技保持旺盛的生命力。拟定金融科技基本规则,指导金融科技的基本运用是人民银行的重要职责。下一步人民银行坚持守正、安全、普惠、开放的原则,加强金融科技的研究规划与统筹协调,强化金融科技示范引领和生态建设,不断提升规范发展水平,为履行高效赋能的使命保驾护航。

讲这么几个方面。

一是要做好金融科技的发展规划。促进金融与科技深度的融合,协调发展是一项复杂系统工程,顶层设计至关重要,人民银行正在制定金融科技的发展规划,明确未来几年金融科技发展指导思想、原则、发展目标、重点任务以及保障措施,指导金融机构在体制机制、人才队伍、技术储备、业务创新等方面前瞻布局,有序推进。目前发展规划正在相关的部门会签协调意见,近期能够出台。我们希望产学研用各方在《发展规划》指导下凝心聚力,持续提升金融科技的运用能力,明显增强人们对网络化、智能化的金融科技。

第二,做好金融科技的行业管理。金融安全是国家安全重要组成部分,发展金融科技要把保障金融安全作为地线和红线。人民银行着力构建金融科技监管基本规则体系,主动营造有利于金融科技发展的良性政策环境,避免不法之徒动脑子钻空子,引导科技应用不跑偏不走样。这里边讲四个方面。

一是加强关键信息技术的应用管理。研究制定云计算、人工智能、区块链等技术应用的监管规则,技术架构、安全管理、业务连续性等方面提出管理要求。引导信息技术在金融领域合理的运用,纠正部分机构,有技术就滥用,有技术就任性的乱像。现在技术非常先进,也热衷于把一些新的技术应用在金融领域,现在比较热的人脸支付,刚才肖行长也讲到人脸的问题,人脸是非常敏感的个人信息。一旦泄露或者被盗取,会带来非常大的影响。前段时间在3.15的时候讲到一些叫隔空盗刷的问题,支付场景没有表达出个人主观支付意愿,人脸支付的时候,一刷脸钱就没了,更可怕。银行卡可能还揣在兜里,脸是平常露在外面,识别出来非常容易,现在有的技术在三公里之外识别你的人脸,没有表达客户主观意愿去刷脸是多么可怕的一件事情,所以有技术也不能滥用,有技术也不能任性。特别是一些企业设计模式场景不考虑这些问题,一方面刷脸,另外一方面还让人在大的屏幕上输入自己的手机号码,这是多么危险的事情。这对于这种创新,我觉得应该要及时指出来纠正。这是第一个。

第二,强化金融信息的安全保护,明确覆盖金融信息收集、传输、销毁全周期的策略,访问控制、宣传引导加强金融信息的保护,持续提升全民金融信息安全的重要性,用个人隐私换取些许便利是得不偿失的。个人隐私和信息保护工作做不好,久而久之,可能会造成数字恐慌、技术的担忧,真是可能会毁了金融科技健康发展之路。所以这件事情也是非常重要。我希望金融消费者也要有这个意识,拿自己的隐私去换一些些许的便利,这有什么可高兴的,这一定要想好。

第三,加强金融科技创新产品的管理,通过社会公示行业备案打造自主自治、行业纪律,政府监管协同治理金融科技治理格局,预留充足的发展空间。

四是强化金融科技实践,探索运用自然语言分析,广义监管规则,提取文本规则中的量化指标封装为机器可读可接入的API,实现金融监管形式化、数字化、程序化,提升系统性、交叉性金融风险的防范化解能力。

第三个方面,做好金融科技的示范引领。我国幅员辽阔,地区差异比较显著,金融机构众多,金融科技运用需要不断地探索,特别是在初期,可能需要一个迭代发展、试错的过程。为此,人民银行也会同相关部委,在北京、上海、广州等十个省市开展金融科技应用的试点。这个试点一方面是遵照现有的法律法规和监管规则前提下,积极探索运用科技手段提升金融服务的效率,包括一些公共服务、社会治理的一些效率,将优秀的经验和做法看能不能辐射到其他的地区,领域和行业,发挥以点带面这样的示范引领作用。

另外,我们也是希望通过这个试点能够建立完善适应金融科技发展的一个体制机制的政策措施,就金融科技到底怎么发展,在制定方案之初就考虑到可能的风险,建立风险的补偿以及退出的机制。也就是探索符合中国国情的监管沙盒。监管沙盒很重要的特征推倒重来,把风险控制在重要的领域。这次试点,叫中国版的监管沙盒,一开始设计了风险补偿和退出的机制,可以推倒重来,以前试点要么就成功,没有不成功的。

第四,做好金融与科技的协同发展。金融发展依靠科技驱动,科技进步也离不开金融的反哺。金融机构通过新技术合理运用金融创新,完善金融产品供给,提升金融服务效能,实现应用促创新。同时可以根据金融科技企业成长规律,发挥金融在优化资源配置等方面的作用,推动科技成果转化,扶持优秀的登名企业或者独角兽企业的发展,这些企业与金融机构建立金融科技生态圈,实现共赢的发展。

总之,当前金融科技正处于大建设大发展的关键时期,需要我们始终保持不忘初心的定力,牢记使命的担当,人民银行把发展金融科技的初心使命转化为实际行动,不断深化供给侧结构性改革,增进人民福祉做出新的更大的贡献。

我就讲这么多,谢谢大家!

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